Копить на пенсию в страховой компании. НПФ, депозиты и страховка: как самостоятельно накопить на пенсию. Варианты пенсионного обеспечения

Создание личной пенсии – одна из приоритетных задач для каждого человека. Пенсионная система в России не обеспечивает своим гражданам содержания в старости. Поэтому очень важно накопить свою пенсию самостоятельно на этапе, пока вы молоды и полны сил. Чем больше времени у вас в запасе, тем проще и легче вы создадите свои пенсионные накопления. Итак, как накопить на пенсию самому?

Существует два пути обеспечения себе пенсии, каждый из которых включает в себя два этапа:

1. Создание пенсионного капитала .

2. Получение регулярных выплат.

На первом этапе вам необходимо выбрать инструмент, который будет давать доходность 5-9% годовых в валюте в течение десяти-тридцати лет. На втором этапе необходим инструмент, который обеспечит получение гарантированной личной ежемесячной ренты – аннуитет . Рассмотрим возможные инструменты создания и получения пенсионного капитала.

1. Создание пенсионного капитала по методу инвестирования unit-linked

С помощью этого способа в европейских странах копят деньги себе на пенсию с 1960-х годов. Идея состоит в том, что внутри полиса страхования жизни осуществляются инвестиции во взаимные фонды в автоматическом режиме без возможности спекуляций: открывается портфель на пять-восемь таких фондов. Срок инвестирования для регулярных вложений – от 15 лет, для единовременных – от пяти лет. Данный метод предлагает две различные стратегии инвестирования – поступательные ежемесячные взносы (от $300-500 в месяц) или единовременные инвестиции с возможностью ежегодно вкладывать деньги (от $50 тыс.).

Доходность инвестиций в долларах США, евро и британских фунтах составляет в среднем 6-9% годовых при регулярных вложениях и до 10-12% – при единовременных, что в два-пять раз выше инфляции этих валют. Ежегодного гарантированного процента нет, то есть сумма на счете может как расти, так и падать. Поэтому для сглаживания колебаний фондового рынка оптимальный срок инвестирования – от пяти лет и более.

Метод успешно работает более 50 лет, поэтому он обеспечивает стабильность, надежность и безопасную среду для приумножения вашего капитала. Но ликвидность капитала ограничена: в первые 5-15 лет деньги из накоплений на пенсию можно использовать только частично.

В рамках этого метода инвестирования обеспечена полная конфиденциальность и юридическая защита вашего капитала, в том числе в случае судебных разбирательств (созданный капитал невозможно отобрать по решению суда, при разводе и т.д.). Поскольку юридически это договор страхования жизни , налогами ваш капитал не облагается. Налоговый отчет необходимо будет подготовить только после закрытия полиса.

Наследники прописываются в договоре. В случае смерти держателя полиса деньги наследникам выплачиваются в течение одного месяца и также не облагаются налогом. Отсудить или оспорить выплату невозможно.

Договор можно заключить удаленно. У россиян есть возможность накапливать пенсионный капитал по методу unit-linked с такими страховыми компаниями, как RL360, Hansard, Investors Trust .

Вывод. Метод идеально подходит для тех, кто по достоинству ценит безопасность, надежность, конфиденциальность для собственных вложений и мыслит о создании капитала в долгосрочной перспективе.

2. Создание пенсионного капитала через план страхования жизни

Второй вариант – это универсальный план с возможностью накопить деньги на пенсию + страхование жизни. Универсальные индексные страховые планы были разработаны порядка 25 лет назад и получили огромную популярность в США и странах Европы, а затем и во всем мире. Почему? Потому что инвесторы давно мечтали зарабатывать на росте фондового рынка и ничего при этом не терять при падении. Эта мечта стала реальностью.

Такие планы с гарантией +1% ежегодно есть только в страховых компаниях. В таких планах при росте инвестиционного индекса, например, S&P500, вы зарабатываете в среднем 8-10% годовых, при этом при падении индекса вы получаете 1% от страховой компании (так было, к примеру, при падении рынка в 2008 году). Средняя доходность за последние 20 лет с учетом роста и падения – 6-7% годовых. В то же время нужно понимать, что этот способ не является инвестициями в чистый индекс SP500, то есть доходность обычно будет чуть ниже, чем чистый рост индекса. Это страховой продукт.

В план встроено страхование жизни – важнейший элемент финансовой безопасности. Еще одно бесспорное преимущество плана – гибкость. Корректировать его можно в течение всей жизни.

Ликвидность ограничена. Можно частично использовать деньги (снимать, брать ссуды) со второго года вложений, при этом полную сумму накоплений обычно нельзя снять в течение первых 15 лет.

Зарубежные страховые планы доступны для граждан России. Есть ряд компаний, которые принимают россиян удаленно, без выезда из страны. Вложения в зависимости от возраста могут начинаться от $2000 в год.

Капитал в полной мере защищен, в том числе – от всех судебных исков. В случае смерти деньги наследникам выплачиваются в течение месяца.

Вывод. Способ прекрасно подходит для тех, кто решает финансовые вопросы в режиме многозадачности.

3. Аннуитет

Такие типы планов есть в компаниях, специализирующихся на страховании жизни. Аннуитет можно создать как разовым взносом, так и перевести капитал из страхового полиса в регулярную ренту. При разовом взносе минимальный срок формирования аннуитета, который необходим для начала выплат, обычно 12 лет. Перевести в аннуитет страховой полис можно уже через один год и позже. Для получения выплат из страхового полиса уже со второго года можно оформить гарантированную ежемесячную ренту. Этот способ особенно подходит для людей, которым необходимо получать деньги при любой ситуации в мире с 40-50 лет и на всю жизнь.

Иностранные пенсионные фонды для нерезидентов не доступны, но в иностранных страховых компаниях можно делать аннуитеты и получать гарантированные выплаты.

Аннуитет гарантированно обеспечивает ренту до 121 года жизни. Например, если вам вчера исполнилось 60 лет, и у вас в аннуитете один миллион долларов, то вы ежемесячно будете получать $4000-4500 до 121 года. Аннуитет невозможно заменить никаким другим инструментом. Только в рамках этого плана вы гарантированно получаете ежемесячную фиксированную ренту независимо от ситуации в мире и других обстоятельств.

Вывод. Аннуитет прекрасно подходит для создания личной пенсии тем, кто собирается жить долго и счастливо, предпочитает полную четкость в цифрах.

Среди моих клиентов нет четко прослеживаемой динамики пользования конкретным инструментом, для каждого мы подбираем способ и метод, который решает индивидуальные задачи в рамках долгосрочного финансового плана конкретного клиента.

Пенсия – это возраст, личная пенсия – это капитал, выбор, который вы делаете уже сейчас. Европейская пенсия доступна для россиян. И для этого даже не нужно выезжать из страны. Используйте эту возможность – накопить деньги и самостоятельно обеспечить свое будущее.

Варианты пенсионного обеспечения:

• Пожизненная пенсия
• Пенсия на установленный срок
• Пожизненная пенсия с гарантированным периодом 5, 10, 15 или 20 лет
• Пожизненная пенсия с передачей супругу
• Единовременная выплата накопленного фонда

Выплаты по смерти в накопительном периоде по выбору клиента:

• Возврат внесенных взносов
• Выкупная сумма

Дополнительные возможности в накопительном периоде:

• Освобождение от уплаты взносов
• Страхование на случай инвалидности
• Страхование от несчастных случаев

Характеристики:

• Возраст застрахованного - от 18 лет на дату начала страхования; от 45 до 70 лет на дату завершения накопительного / начала пенсионного периода
• Накопительный период - не менее 5 лет
• Взносы и страховые суммы могут быть номинированы в рублях, долларах США или евро по выбору клиента
• Полисы, номинированные в рублях, могут быть индексированы. Добровольная индексация - это увеличение страхового взноса на определенный процент, целью которого является защита страховой суммы от инфляции

Как работает программа

«Моя пенсия» гарантирует клиенту выплату пенсии после завершения накопительного периода или единовременную выплату накопленного фонда.

При выборе страхового обеспечения в виде пожизненной пенсии с опцией «Гарантированный период выплат», в случае смерти застрахованного в течение гарантированного периода выплат, ежемесячная выплата наследуется назначенным выгодоприобретателем и выплачивается ему вплоть до окончания гарантированного периода.

При выборе страхового обеспечения в виде пожизненной пенсии с передачей супругу пенсионные выплаты в размере 60% или 80% переходят к супругу/супруге застрахованного после его смерти.

В течение срока страхования осуществляется начисление инвестиционного дохода на полис.

В течение накопительного периода предусмотрена выплата выкупных сумм с учетом инвест. дохода при досрочном расторжении.

Если полис включает доп. программу «Освобождение от уплаты страховых взносов», то при наступлении у застрахованного инвалидности I или II группы, пенсионная программа продолжается за счет страховой компании.

Если полис включает доп. программу «Страхование от НС», то при наступлении смерти или инвалидности I-II группы в результате НС будет сделана страховая выплата, которая не влияет на страховую выплату по основной (пенсионной) программе.

Если полис включает доп. программу «Страхование на случай инвалидности», то в случае инвалидности I-II группы застрахованного по любой причине, ему будет выплачиваться рента по инвалидности в размере и в сроки, установленном полисом.

Пример

Мужчина 40 лет открыл для себя программу пенсионного страхования «Моя пенсия». Продолжительность накопительного периода - 25 лет. Ежегодный взнос 54 760 руб. Начиная с 65 лет, ему гарантирована ежемесячная пожизненная выплата в размере 20 000 руб. Размер пенсионной выплаты с учетом ежегодной индексации и начисления инвестиционного дохода может составить 23 660 руб. (при ежегодной инвестиционной доходности 5%, ежегодной индексации 7%).

Размер гарантированного фонда на момент окончания накопительного периода - 2 318 000 руб.

В программу включено «Освобождение от уплаты взносов». При наступлении у клиента инвалидности I-II группы в течение накопительного периода, накопление будет продолжаться за счет взносов страховой компании.

Как вы думаете, какая у вас будет пенсия? Гадать не будем, а сразу зайдем на сайт пенсионного фонда и найдем там пенсионный калькулятор . Введем в него свои данные. Для примера: мужчина, год рождения 1980, трудовой стаж 38 лет, зарплата 30 000 рублей. И получаем, что пенсия такого гражданина составит 15 901 рублей. Теперь увеличим его зарплату до 100 000 рублей. Пенсия составит 35 737 рублей. Увеличим зарплату еще раз до 150 000 рублей. Пенсия составит… те же 35 737 рублей.

Как же так получается, что с увеличением зарплаты пенсия совсем не растет? Почему после выхода на пенсию доходы гражданина падают в два раза или даже больше? И что делать, чтобы после выхода на заслуженный отдых ваш уровень жизни не упал так сильно?

Как формируется ваша пенсия?

Ваш работодатель отчисляет 22% вашей зарплаты в пенсионный фонд. Взносы идут на формирование вашей страховой части пенсии. Если вы оформляли накопительную часть пенсии, то тогда 16% идут на страховую часть, 6% на накопительную.

Деньги, которые идут в страховую часть пенсии, выплачиваются сегодняшним пенсионерам, а на вашем пенсионном счете накапливаются пенсионные баллы, из которых в будущем будет рассчитана величина вашей пенсии. Чем больше ваша официальная зарплата и стаж работы, тем больше начисляется баллов. Максимально с 2018 года можно получить 8,7 балла в год, с 2021-го - 10.

Ваша страховая пенсия рассчитывается по следующей формуле:

СТРАХОВАЯ ПЕНСИЯ = СУММА ВАШИХ ПЕНСИОННЫХ БАЛЛОВ * СТОИМОСТЬ ПЕНСИОННОГО БАЛЛА на дату назначения пенсии + ФИКСИРОВАННАЯ ВЫПЛАТА

Стоимость пенсионного балла и фиксированной выплаты устанавливает правительство. На 1 января 2018 года стоимость одного балла составляет 81,49 руб., а величина фиксированной выплаты 4982,90 руб. Стоимость балла и фиксированной выплаты индексируется государством.

Однако, государство вправе вам отказать даже в этой небольшой пенсии, если у вас недостаточно трудового стажа и пенсионных баллов. В 2018 году нужно девять лет стажа и 13,8 пенсионного балла. К 2024 году для пенсии понадобится 15 лет трудового стажа и 30 баллов.

Если на страховую пенсию стажа и баллов не хватает, государство платит очень небольшую социальную пенсию 8 791 рублей. Поэтому, если у вас нет официальной работы (вы домохозяйка или фрилансер), то вы можете остаться без страховой пенсии.

Если у вас оформлена накопительная часть пенсии, то 6% вашей зарплаты перечисляется в выбранный вами НПФ или частную УК, которая инвестирует сбережения клиентов на фондовом рынке и управляет ими. Однако, указом правительства, с 2014 года взносы в накопительную часть пенсии были заморожены, и теперь до 2020 года будут идти на формирование страховой части пенсии.

Как узнать о состоянии личного пенсионного счета?

Количество пенсионных баллов и денег в накопительной части пенсии вы можете узнать в личном кабинете на сайте пенсионного фонда или на сайте вашего НПФ. Для этого нужно зайти на сайт ПФР //es.pfrf.ru/. Войти на портал можно с помощью учетной записи портала Госуслуг. В личном кабинете надо найти раздел «Индивидуальный пенсионный счет» и заказать по нему справку. Справка сформируется моментально в личном кабинете. В ней будет указана информация о количестве баллов на вашем счете и сумма в накопительной части пенсии. В том же личном кабинете вы можете рассчитать вашу будущую пенсию на основе ваших накопленных баллов и стажа.

Недостатки и риски государственной пенсии

Маленькая государственная пенсия

• страховой по старости — 13 716 руб.;
• страховой по инвалидности — 8 481 руб.;
• страховой по случаю потери кормильца — 8 613 руб.;
• социальной пенсии 8 791 руб.;
• социальной пенсии детям-инвалидам 13 026 руб.;
• пенсий граждан из числа инвалидов вследствие военной травмы и участников Великой Отечественной войны, получающих две пенсии, составил 30,2 тыс. руб. и 34,3 тыс. руб. соответственно.

Недостаточная индексация

ПФР ежегодно индексирует страховые пенсии в связи с инфляцией. Но не всегда индексация пенсий покрывает инфляцию. На графике ниже можно сравнить величину инфляции и индексацию пенсии в тот или иной год.

Индексация страховой пенсии и инфляция

Кроме того, ее иногда даже отменяют. Так например, правительство решило заменить вторую индексацию пенсий в 2016 году разовой выплатой. Единовременная выплата составила пять тысяч рублей.

Потолок страховой пенсии

Достигнув определенной величины зарплаты, величина страховой пенсии расти перестает. Дело в том, что максимальная заработная плата до вычета НДФЛ, облагаемая страховыми взносами — 85 083 рублей в месяц. Это означает, что вы можете зарабатывать хоть миллион в месяц, но ваша страховая пенсия не будет выше чем у того, кто зарабатывает 85 000 рублей.

Величина пенсии в зависимости от дохода

Низкий коэффициент замещения

Согласно пенсионному калькулятору при зарплате 85 000 рублей в месяц, ваша пенсия будет примерно 35 000 рублей. То есть после выхода на пенсию ваши доходы упадут 2,42 раза. Иными словами, пенсия заместит всего лишь 41% от вашей зарплаты.

Пенсия не наследуется

Несмотря на то, что гражданин в течении всей трудовой жизни отчислял в ПФР деньги, чтобы получать их в будущем, его наследники в случае смерти не получат его накопления. Страховая пенсия не наследуется. Единственный вид наследуемой пенсии — накопительная.

Демографические риски

Текущая пенсионная система — распределительная, то есть пенсии текущим пенсионерам выплачиваются за счёт страховых взносов трудоспособного населения. В условиях старения населения число трудоспособного населения постепенно уменьшается, а число пенсионеров увеличивается. Согласно статистике продолжительность жизни в России растет, а рождаемость падает. Поэтому со временем отчислений для выплаты пенсий будет становится недостаточно.

Дефицит ПФР

На самом деле их недостаточно уже сегодня. Пенсионный фонд выплачивает пенсии сегодняшним пенсионерам из своих доходов. Доходы бюджета ПФР - это страховые взносы на обязательное пенсионное страхование, которые платят работодатели и самозанятые граждане. Однако этих поступлений для выплат всех пенсий не хватает, поэтому не хватающую часть доходов покрывают трансферты из федерального бюджета. Таким образом доходы ПФР, а значит и пенсии граждан зависят от бюджета страны, который в свою очередь зависит от цен на нефть.

Нестабильность пенсионной системы

С 1990 года пенсионная система России пережила не одну реформу. Самые значительные изменения произошли в 2002 и 2015 году. Несмотря на то, что последняя реформа была всего 3 года назад, уже идет речь о совершенно новой пенсионной реформе и внедрении пенсионного капитала.

Еще одно важное событие произошло в 2014 году. Был подписан указ о заморозке взносов, идущих в накопительную часть пенсии. Вместо этого взносы стали идти в страховую часть, то есть на выплаты текущим пенсионерам. Сперва правительство обещало сделать эту заморозку на один год. Однако обещание не сдержали, а заморозку продлили до 2020 года.

Как видно, пенсионная система претерпевает частые изменения, а правительство может вольготно распоряжаться накоплениями будущих пенсионеров по своему усмотрению. В общем, девиз государственной пенсионной системы можно назвать так: Спасение утопающих — дело рук самих утопающих.

Как обеспечить себя на пенсии?

Единственный способ обеспечить себя в старости — это копить себе на пенсию самому. Какие есть варианты и каким образом это лучше всего делать?

Можно ли в НПФ накопить на достойную пенсию?

Одной из надежд на достойную пенсию могла бы быть накопительная часть. Те, у кого оформлена накопительная часть пенсии, могут перевести ее в НПФ или в частную управляющую компанию (УК) из перечня ПФР.

В отличие от страховой пенсии, это реальные деньги, а не виртуальные баллы. Накопительная часть инвестируется на фондовом рынке, и ее величина зависит от успехов управляющей компании, нанятой пенсионным фондом.

НПФ и УК можно менять. Но при смене НПФ ранее 5 лет ваш инвестиционный доход теряется, УК можно менять каждый год без потери дохода.

К сожалению, накопительный компонент пенсии не улучшит ситуацию. Во-первых, туда отчисляется всего 6% вашей зарплаты. Во-вторых, указом правительства с 2014 до 2020 года взносы в накопительную пенсию заморожены и не факт, что когда-нибудь эту заморозку отменят. В-третьих, доходность НПФ не покрывает инфляцию.

Помимо управления накопительной частью пенсии, НПФ еще предлагают услугу по формированию негосударственной пенсии — когда клиент регулярно и самостоятельно делает дополнительные отчисления со своей зарплаты в НПФ. Приумножением этих денег занимаются нанятые негосударственным пенсионным фондом управляющие компании.

Например, пенсионный калькулятор на сайте одного из НПФ «обещает», что перечисление 2 000 рублей в месяц в программу добровольной негосударственной пенсии на протяжении 20 лет принесет вам дополнительные 11 031 рублей в месяц в течении 10 лет после выхода на пенсию. Но эти цифры не гарантированы.

Как инвестируются пенсионные накопления в НПФ?

Если посмотреть на доходность крупнейших НПФ за последние 6 лет, то окажется, что все они уступили инфляции. НПФ не могут обеспечить сохранение покупательной способности сбережений вкладчиков, не говоря уже о том, чтобы их приумножить.

Доходность пенсионных накоплений НПФ

Но это не удивительно, если взглянуть на структуру активов НПФ. Большая часть — это банковские вклады и облигации, которые не могут приносить высокую доходность. Плюс НПФ забирает 15% от дохода себе, до 10% дохода забирают нанятые УК. То, что осталось — доход вкладчика.

Структура активов НПФ

Не стоит так же забывать, что НПФ могут банкротиться. Например, в 2016 году ЦБ РФ лишил лицензий 8 НПФ. В случае банкротства НПФ страхуются только обязательные взносы по накопительной части пенсии, а инвестиционный доход теряется.

Большая проблема НПФ — конфликт интересов. Не факт, что собственники НПФ будут заботиться о своих клиентах. Так например, фонды Анатолия Мотылева финансировали на деньги клиентов личные проекты собственника. Что в результате привело к краху сразу 7 НПФ. Примерно по тем же причинам обанкротились еще 6 НПФ Евгения Новицкого. Недобросовестные владельцы НПФ могут использовать средства вкладчиков в своих корыстных целях и в ущерб клиентам.

Банковские вклады

Банковский вклад — самый простой и понятный способ накопить на любую цель. Можно открыть пополняемый вклад и регулярно вносить на него денежные средства. А после выхода на пенсию снимать проценты. Простота — основное преимущество данного способа накоплений. Но есть ряд недостатков:

• банки часто банкротятся;
• сумма на вкладе застрахована только до 1,4 млн. рублей, поэтому большие суммы придется разбивать по нескольким банкам;
• крупные надежные банки предлагают низкие проценты;
• при отзыве лицензии может потеряться накопленный доход;
• вклады открываются на ограниченный срок, обычно 1-3 года, поэтому регулярно придется искать и открывать новые вклады;
• ставки по вкладам на длительном сроке не опережают инфляцию.

Так же может возникнуть большой соблазн потратить накопленные деньги, когда на счете образуется кругленькая сумма. Вклад — хороший способ для краткосрочных накоплений, но не для накопления на пенсию.

Недвижимость

Еще один способ создать прибавку к пенсии — вложить деньги в недвижимость. В нашей стране этот актив всегда считался надежным — квартира никуда не исчезнет и не обесценится, как деньги в результате девальвации. Квартиру можно сдавать в аренду и получать прибавку к пенсии. А цена на недвижимость и аренду в долгосрочном периоде растет.

Однако, этот способ так же не лишен недостатков:

• высокий порог входа — чтобы купить квартиру нужно сначала скопить несколько миллионов;
• вариант взять квартиру в ипотеку и сдавать ее в аренду не сработает — платежи по кредиту будут выше платежей по аренде;
• нужно правильно выбрать квартиру (квартиру в отдаленном районе без транспорта и инфраструктуры никому не сдашь);
• квартирантов нужно искать и уметь выбрать платежеспособных и адекватных, которые не разгромят вашу драгоценную квартиру;
• в последнее время цена за аренду недвижимости снижается либо не растет;
• средняя процентная ставка по аренде составляет 4-5% годовых;
• недвижимость может простаивать без дохода;
• квартиру трудно быстро продать — низкая ликвидность;
• квартира периодически требует ремонта, так как со временем он изнашивается и устаревает;
• квартиранты могут нанести ущерб — что-то сломать или даже устроить пожар, поэтому квартиру желательно страховать;
• налоги на недвижимость повышаются.

В общем, недвижимость — достаточно хлопотный вариант вложений, требующий внушительного капитала. К тому же имеет свои риски, поэтому не желательно копить себе на пенсию только в недвижимости, но допустимо, если она будет занимать какую-то часть вашего портфеля.

Накопительное пенсионное страхование жизни

Некоторые российские страховые компании предлагают свои пенсионные программы. Программа открывается на определенный срок, например на 20 лет, в течении которых клиент делает ежегодные или ежемесячные взносы. По окончании программы страховая компания гарантирует клиенту определенную сумму ежемесячной пенсии пожизненно или на определенный срок.

Подобные программы имеют страховую составляющую: в случае, если клиент досрочно умирает в результате несчастного случая или получает инвалидность, ему или его бенефициарам выплачивается сумма страховки.

Страховые компании гарантируют доход по накоплениям, он обычно небольшой и составляет всего 3-4% в рублях. Начисленный инвестиционный доход может быть больше. Он зависит от доходности инвестиционного портфеля страховой компании, большая часть которого вкладывается в государственные облигации и банковские депозиты. Поэтому доход в таких накопительных программах совсем небольшой.

Доходность программ накопительного страхования жизни

По данным портала Вестифинанс с 1999 по 2011 год доходность НСЖ не смогла опередить депозиты и тем более индекс ММВБ.

Например, на сайте одной из российских страховых компаний приводится пример: для получения гарантированной ежемесячной пожизненной пенсии 20 000 рублей после 65 лет нужно отчислять в программу 54 760 рублей ежегодно на протяжении 25 лет. Продукт включает опцию «Освобождение от уплаты страховых взносов» при наступлении у застрахованного инвалидности I или II группы.

Другая страховая компания для получения гарантированной пенсии 20 000 в месяц после 60 лет предлагает отчислять 9808 рублей ежемесячно в течении 25 лет. Программа включает опцию выплаты 3 386 080 рублей в случае смерти застрахованного от несчастного случая.

Стоит напомнить, что покупательная способность 20 000 рублей через 25 лет существенно снизится из-за инфляции. Поэтому нужно ежегодно индексировать сумму взносов.

Для сравнения пенсионный калькулятор на сайте одного из НПФ «обещает» пенсию 20 000 рублей в месяц на протяжении 10 лет при взносе 2 927 рублей в месяц в течении 25 лет. Разумеется, обещаемые цифры не гарантированы, но масштаб взносов совсем другой.

Вложения в накопительные программы страховых компаний никак не застрахованы, поэтому в случае банкротства компании есть риск потери всех сбережений.

В итоге получается, что пенсионные программы в страховых компаниях обходятся дороже, чем в НПФ, имеют низкую доходность, а страховую составляющую нельзя причислить к плюсам, так как рисковую страховку жизни можно купить отдельно.

Накопить себе на достойную пенсию в пенсионном фонде, в НПФ или в страховой компании — миссия невыполнимая. Доходность ваших взносов в лучшем случае будет на уровне инфляции. Это означает, что если до пенсии вы вносили в программу 5 000 рублей в месяц, после выхода на пенсию вы будете получать в реальном выражении примерно те же 5 000 рублей или даже меньше.

10/11/2016

Ассоциация страховщиков жизни (АСЖ) предложила допустить страховые компании к участию в пенсионной реформе и уравнять их во всех правах с негосударственными пенсионными фондами.

В сентябре Центробанк и Минфин России анонсировали планы по реформированию пенсионной системы страны. Одно из нововведений уже известно:

6% заработной платы, которые сейчас идут на накопительные персонифицированные счета в Пенсионный фонд России, государство вынуждено перенаправить на выплаты нынешним пенсионерам;

Напомним: прежде распоряжаться накопительной частью обязательных пенсионных взносов могли только пенсионные фонды. Теперь, когда накопительная пенсия становится абсолютно добровольной, Ассоциация страховщиков жизни (АСЖ) с полным правом предложила допустить к участию в пенсионной реформе страховые компании и уравнять их во всех правах с негосударственными пенсионными фондами.

АСЖ просит создать правовую базу для развития программ инвестиционного страхования жизни (направление, сочетающее страхование жизни с инвестициями) и разобраться, прежде всего, с такой коллизией: если работодатель оплачивает пенсионные программы сотрудников через НПФ, то он не делает никаких дополнительных взносов, а если оплачивает через страховщика жизни, то обязан перечислять 30% суммы в государственный Пенсионный фонд, а также фонды социального и обязательного медицинского страхования. Это ставит страховые компании и НПФ в заведомо неравное положение.

Все страховщики называют, прежде всего, такое преимущество страхования жизни перед НПФ: программы пенсионного страхования нацелены не только на накопление, но и на защиту жизни и здоровья застрахованных.

Директор по развитию розничных продаж страховой компании «МетЛайф» Павел Ананьев конкретизирует: «В пенсионной программе от страховой компании у клиента есть возможность не только решить полностью либо частично вопросы своей пенсии, но и защитить себя от финансовых проблем, cвязанных со здоровьем. Например, наша пенсионная программа в дополнение к накоплению средств может предусмотреть финансовую защиту от возникновения критических заболеваний (онкология, инсульты, инфаркты), а также включить в программу такую уникальную опцию, как защита от невозможности оплатить взносы в связи с потерей здоровья. При возникновении серьезного заболевания компания выплачивает застраховнному сумму на лечение и помогает его организовать; если клиент в результате этого заболевания становится нетрудоспособным, то компания сама будет оплачивать за клиента взносы на пенсионную программу до достижения им соответствующего возраста, и он будет получать ту пенсию, на которую рассчитывал с самого начала. Конечно, такой уникальный инструмент есть только у страховых компаний».

Что касается налоговых сложностей, из-за которых страховые пенсионные взносы облагаются двойным налогом, то, например, директор филиала ПАО СК «Росгосстрах» в Санкт-Петербурге и Ленобласти Игорь Лагуткин согласен с тем, что они есть:

«Сейчас налоговая нагрузка на пенсионные программы НПФ более выигрышна для работодателей - они не облагаются обязательными страховыми платежами, если программой предусмотрены выплаты пенсии сроком не менее пяти лет. При открытии пенсионной программы на аналогичных условиях в страховой компании работодатель обязан уплачивать обязательные страховые взносы, что значительно увеличивает его расходы. Изменение налогового режима для страховых компаний поспособствовало бы развитию более здоровой конкуренции на рынке корпоративных пенсий».

Тот факт, что накопления в рамках пенсионной системы уже 3-й год подряд заморожены (не индексируются), побудило часть россиян еще 1,5-2 года тому назад заняться накопительным страхованием (или инвестиционным как его разновидностью). Как оказалось, нередко этим занимались наши сограждане с отнюдь не самыми высокими доходами.

Так, по данным ООО СК «Альянс Жизнь», в 2016 году в Петербурге средний взнос по накопительному страхованию жизни составляет 56 тыс. рублей в год по рублевой пенсионной программе и 1874 долларов в год - по валютной.

В ООО «СК «Ренессанс Жизнь» средний взнос составляет сейчас примерно 92 тыс. рублей.

По данным СК «МетЛайф», их клиенты по накопительному страхованию - это люди с доходом более 50-60 тыс. рублей в месяц (в среднем 90 тыс.). Средний взнос по программам страхования жизни в 2016 году составляет порядка 45-55 тыс. рублей в год. Санкт-Петербург показал в 2016 году самый высокий рост в стране: количество новых клиентов и сборы оказались выше, чем в прошлом году на 25%, что превышает средний показатель компании по стране.

Алексей КРЫЛОВ, фото

Кому не хочется после выхода на пенсию заниматься любимыми хобби, баловать внуков, посвятить всё своё время семье, изучить фамильное древо или путешествовать, ну, хотя бы по славным городам родины? Все без исключения граждане России, достигшие пенсионного возраста или необходимого трудового стажа, имеют право оформить и получать ежемесячно пенсию, накопленную от отчислений по обязательному пенсионному страхованию.

Но, ни для кого не секрет, что денег этих на беззаботное существование в старости не хватает. Размер выплат с зарплаты у одних совсем не велик, некоторые граждане являются индивидуальными предпринимателями и платят ежегодно в бюджет фиксированные взносы, третьи работают неофициально, а значит, ничего не накапливают.

Добавить некоторую сумму к пенсии можно оформив договор добровольного пенсионного страхования.

Что это такое

Согласно пенсионной реформе стартовавшей в 2002 году, каждый гражданин России является застрахованным лицом. По примеру опыта многих европейских стран и Америки, у нас также как дополнением к обязательному, можно воспользоваться добровольным пенсионным страхованием.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Каждому работнику предоставлена возможность выбора, в каком возрасте начинать осуществлять данные накопления, какой страховой или финансовой компании доверить свои деньги по оптимальному тарифу и условиям.

Таким образом, в пенсионном возрасте гражданину обеспечивается ощутимая прибавка к пенсии, о которой он, впрочем, должен позаботиться сам, заранее.

Для чего нужно

Не вникнув в суть данного продукта, можно сказать: почему бы просто не откладывать каждый месяц на сберегательный счет некую сумму, вот и будет прибавка к пенсии в старости.

Но в жизни может случиться так, что эти деньги будут либо потрачены, пусть и по очень уважительной причине, либо счет перестанет пополняться.

Добровольное страхование гарантирует:

• своевременное и полное исполнение обязательств застрахованного лица относительно регулярных взносов;
• в случае наступления страхового случая, оговорённого в договоре, страховщик обязан начать выплату дополнительной пенсии;
• по желанию гражданин может перепоручить свои накопления другой ответственной компании;
• за невыполнение условий соглашения предусмотрена двусторонняя гражданско-правовая ответственность.

Кто выступает субъектами

В договоре о добровольном пенсионном страховании присутствуют две стороны:

При этом стоит отметить, что вкладывать средства можно только в одну компанию, при этом право быть застрахованным не зависит от наличия гражданства РФ и наличия постоянного места работы.

Чем отличается от обязательного

Договор добровольного пенсионного страхования

Для заключения данного соглашения следует выбрать наиболее надёжную компанию, имеющую лицензию Минфина. Также важно учитывать следующие критерии:

1. Как долго НПФ присутствует на рынке.
2. Отзывы вкладчиков.
3. Мнение экспертов и финансовых аналитиков.
4. Доходность.
5. Количество застрахованных лиц.

Чтобы заключить договор, можно отправить заявку через сайт компании или прийти лично в офис НПФ. Для оформления договора с собой нужно иметь:

• паспорт и ИНН;
• сумму для уплаты первого взноса, которую следует заранее уточнить.

В день внесения первого взноса обязательства и права сторон, указанных в договоре, вступят в силу. При этом застрахованное лицо имеет право в любой момент изменить схему пенсионных накоплений.

Данный документ создаётся только в письменной форме и содержит:

• информацию о сторонах;
• предмет договора;
• сведения о третьих лицах, приобретающих выгоду;
• номер договора;
• наименование схемы страхования пенсии и специальные данные;
• субъективный комплекс сторон;
• сведения о порядке выплаты страховых взносов;
• информацию об ответственности сторон соглашения;
• срок действия договора;
• условия для расторжения соглашения;
• порядок разрешения спорных вопросов;
• различные реквизиты и данные паспорта гражданина РФ.

Его расторжение

Договор добровольного ПС будет расторгнут не только по желанию застрахованного лица, но и в следующих случаях:

1. В связи со смертью лица, застрахованного в организации.
2. Если страховщик полностью выполнил свои обязательства.
3. По суду, в случае не выполнения условий соглашения.
4. В случае ликвидации юридического лица – вкладчика.
5. При наступлении оговорённого в договоре форс-мажора.
6. Если заказчик не осуществляет регулярные страховые взносы.

Уплата взносов

Порядок регулярного внесения на счёт денежных средств может быть свободным, то есть можно внести как минимальную сумму, так и желаемую.

В случае если в договоре зафиксирована сумма будущей пенсии, банк предоставляет график внесения платежей. Для своевременного выполнения обязательств в банке можно подключить автоматический перевод средств.

Кроме того уплаченные взносы будут приносить прибыль, если гражданин выбрал инвестиционную форму страхования. Тогда при наступлении пенсионного возраста кроме страховой суммы клиент получит и проценты.

Накопительная же форма предполагает формирование итоговой суммы выплат из уплаченных регулярных взносов.

Вычет

Согласно подпунктам 4 и 5 п.1 статьи 219 Налогового кодекса РФ лица, самостоятельно участвующие в формировании своих пенсионных накоплений посредством страховой компании или НПФ имеют право на пенсионный вычет.

Он предоставляется по договорам, которые заключены в пользу:

• супруга (вдовца), супруги(вдовы);
• родителей (усыновителей);
• детей-инвалидов;
• самого налогоплательщика.

Сумма вычета не может превышать 120 000 руб.

Чтобы физическому лицу получить вычет у работодателя, нужно представить ему следующие документы:

• заявление;
• договор добровольного пенсионного страхования;
• документы, которые подтверждают родство заявителя с лицами, за которых уплачиваются взносы по страховке.
• копию лицензии НПФ или страховой компании (заверенную печатью и подписью руководителя).

Чтобы получить вычет в ФНС, дополнительно понадобятся декларация по форме 3-НДФЛ, выписка из пенсионного счета и банковская выписка.

Особенности для ИП

Получение социальных вычетов ИП зависит от выбранной системы налогообложения. Из пяти видов только ОСНО (общая система налогообложения) даёт ИП такое право.

К примеру, ИП на УСН 6% и без того имеет право на вычет из налогов суммы фиксированных страховых взносов или вернуть их после камеральной проверки. Обусловлено такое различие тем, что только ОСНО предусматривает уплату НДФЛ по ставке 13% с доходов.

Плюсы и минусы

Основным преимуществом добровольного пенсионного страхования конечно же является возможность завещать накопленные денежные средства. Тогда как накопления по ОПС остаются в государственном бюджете.

Кроме того:

• НПФ инвестирует средства застрахованного лица, то есть приносит доход;
• вклады застрахованы на случай ликвидации страховой или финансовой компании;
• можно переводить средства из одного НПФ в другой.

ДПС кроме неоспоримых плюсов имеет и ряд минусов. Каждый гражданин вправе взвесить все «за» и «против» и самостоятельно определиться, доверять ли свои средства негосударственному пенсионному фонду или страховой компании.

Недостатками НПС являются:

• возможность нарваться на мошенников. И потому обращаться стоит только в те компании, которые положительно зарекомендовали себя, у всех на слуху;
• после банкротства частной структуры, государство может выплатить сумму накоплений с учётом определённых ограничений;
• сумма пенсии, которая выплачивается на основании договора, заключённого работодателем на имя своего работника подлежит налогообложению;
• в 2019 году ожидается еще одно преобразование пенсионной системы, после которой многие негосударственные фонды прекратят свою деятельность.

Описанная программа ДПС дает возможность населению увеличить пенсию в пожилом возрасте за счет разумного инвестирования денежных средств в течение нескольких лет.

Каждый человек на пенсии имеет право путешествовать, заниматься тем, что откладывалось из года в год, баловать внуков, хорошо питаться, да и просто чувствовать, что его долголетний труд вознагражден достойно.