Страховка от старости как копить на пенсию. Добровольное страхование пенсионных накоплений. Как работает программа

• Для молодого поколения очевидно, что государственной пенсии будет недостаточно. Даже если вы получаете высокую зарплату или являетесь госслужащим на высокой должности, пенсия в любом случае будет низкой. Многие представители старшего поколения убеждены, что государство им должно платить достойную пенсию, но на практике это, к сожалению, не работает. Вывод однозначен: нужно копить самим.
• Нужно исходить из того, чего ты хочешь и какой образ жизни комфортен для тебя, главное - не деньги, а цели и потребности. Пенсия - это не просто «хочу жить на $1000 в месяц». Важно, где ты будешь жить: в Москве, в Подмосковье, в деревне или в домике на Кипре. Где и чем хочешь питаться: в ресторанах или продуктами с собственного огорода. Смысл личного финансового плана в том, чтобы соотнести то, что хочется, с тем, что реально.
• Стандартный подход - накопить как можно больше к пенсионному возрасту, а потом купить пожизненную пенсию в страховой компании. Но я бы посоветовал искать альтернативы, в которых вы принимаете более активное участие в формировании своей пенсии. Многие из них связаны с изменением образа жизни. Например, если вы живёте в Москве, то можете продать квартиру и на половину вырученной суммы купить домик, а на вторую половину «купить более высокую пенсию». Можно не продавать квартиру, а сдавать её в аренду. Это будет лучше, чем жить в Москве на пенсию и ограничивать себя в тратах.
• Ещё одна альтернатива - самостоятельное инвестирование денег для формирования будущей пенсии. Если сейчас мужчине 30 лет, то ему до выхода на пенсию остаётся 35 лет. Это длинный горизонт, а потому консультанты рекомендуют большую часть денег направлять на покупку акций, меньшую вложить в облигации. По мере приближения к пенсии - покупать меньше акций и больше облигаций, снижая риск портфеля. Но если вы сами выплачиваете себе пенсию из собственных сбережений после достижения 65 лет, то ваш горизонт становится длиннее - не 35, а, скорее, 50 лет. Срок инвестирования удлиняется, поэтому можно позволить себе больше риска.
• Не бывает идеальных инструментов, которые настолько хороши, чтобы вложить туда все свои сбережения. Кто-то выберет недвижимость, кому-то подойдут российские или зарубежные акции и облигации. Главное - диверсифицировать портфель инвестиций.
• Лучше не инвестировать в то, в чём вы не разбираетесь, это опасно. Например, люди, которые ничего не понимают в криптовалютах, вкладывают туда деньги и теряют их. Сначала стоит изучить инструменты и только потом, если вы разобрались и верите в них, вкладывать туда деньги.
• Финансовые посредники могут помочь, но не во всём. У многих людей есть иллюзия, что они обратятся к финансовому консультанту, в пенсионный фонд или в страховую компанию - и они решат все проблемы. Это не так. Нужно понимать как преимущества, так и недостатки доступных инструментов, учитывать комиссии посредников и возможный конфликт интересов.
• Планируя личные финансы, люди зачастую забывают про свой самый важный актив - семью и детей. Ради денег и карьеры многие перерабатывают, и это идёт в ущерб семейным отношениям. Дети, которые по 5– 6 дней в неделю не видят родителей, воспитываются няней, детским садом, школой, социальными сетями. Если нет полноценного контакта с детьми, они вряд ли потом захотят заботиться о своих родителях. Между тем когда-то именно поддержка со стороны детей считалась основным способом обеспечения в старости.

• Долгосрочные вложения - это другое отношение к рискам и доходности, поэтому они имеют смысл в условиях низкой инфляции и уверенности в стабильности финансовой системы. В развитых странах повышение пенсионного возраста чаще всего проходило именно в таких условиях. Для формирования пенсионных накоплений доступны разнообразные финансовые инструменты - как обычные банковские вклады и облигации (то есть инструменты с фиксированной доходностью и умеренными рисками), так и специальные пенсионные программы и негосударственные пенсионные фонды.
• В России ситуация промежуточная: инфляция снизилась, но я не могу сказать, что уже сложилась развитая и стабильная система финансовых институтов, которая бы предоставляла большой выбор инструментов, в которые можно вкладывать средства на долгий срок. Например, в случае санации или отзыва лицензии банков государство имеет обязательство перед вкладчиками в рамках системы страхования вкладов - но это не обезопасит сумму, которую человек откладывал на старость: в Европе система гарантий покрывает €100 000, у нас - менее €20 000. По НПФ и инвестиционным фондам нет системы гарантирования, это же касается корпоративных облигаций: если что-то пойдёт не так, выплаты будут только через механизм банкротства.
• Нельзя сказать, что пенсионное предложение для населения готово, и я бы не стала рекомендовать полностью полагаться на наши пенсионные фонды в том виде, в каком они есть. Многие обеспечивают себя покупкой недвижимости и сдачей её в аренду - это позволяет создать некий стабильный доход, плюс остаётся ликвидность этой недвижимости. И те же краткосрочные вклады.
• Уже возникают корпоративные пенсионные системы. У нас очень «огосударствленная» экономика, большую долю занимают крупные корпорации, и они часто как раз развивают такие инструменты. Пенсионная реформа, по-видимому, подтолкнёт компании к созданию таких систем - это позволит привлекать и удерживать лучшие кадры. Но останется большая проблема в секторе малых предприятий, не говоря уже о неформальной занятости - впрочем, она и до реформы там была.

• Стратегия зависит от того, когда человек собирается на пенсию, какую пенсию он хочет и с каким риском готов инвестировать. Скажем, если он хочет получить 50 000 в месяц (то есть 600 000 в год), то надо к возрасту, когда он планирует выйти на пенсию, накопить сумму, которая бы приносила 600 000 в год. Что-то при этом должно оставаться на реинвестирование и прирост - не менее 5% от суммы, чтобы покрывать инфляцию.
• Портфель под пассивный доход обычно составляется из консервативных или умеренно-консервативных инструментов, по ним доходность вряд ли превысит 10% годовых, из них половину стоит направлять на реинвестирование, а другую можно изымать на текущие расходы. Если 600 000 - это 5% от вложенного, то надо накопить не менее 12 миллионов ₽ в текущих ценах. Если копить эту сумму в консервативных инструментах с доходностью на уровне инфляции, откладывать ежемесячно надо сумму, равную 12 миллионам, делённым на количество месяцев до выхода на пенсию. Например, человеку 30, он в 60 хочет на пенсию, рисковать не готов, хочет получать 50 000 в месяц - значит, ему нужно в месяц откладывать 12 миллионов/30*12 = 33 тысячи ₽.
• Если человек копит с нуля и его дальнейшие инвестиции полностью зависят от его трудоспособности, я бы советовала на минимальную пенсию копить в рамках накопительного страхования жизни сроком до пенсии, а всё, что свыше, - на индивидуальном инвестиционном счёте с той стратегией, которая соответствует его риску.
• Если планируется регулярно пополнять инвестиции, нужны инструменты, для которых это технически возможно: акции, облигации, фонды. Если нужно разово вложить какую-то сумму, то подойдут и инструменты, где пополнение возможно редко: структурные продукты, покупка недвижимости и бизнеса. Для небольших сумм до 300– 500 000 ₽ я бы советовала базовые инструменты: акции, облигации, фонды (прежде всего ETF), так как такие инструменты, как недвижимость и бизнес, при таких суммах могут составить больше 50% портфеля или вообще привести к кредитам (ипотека). А для целей диверсификации лучше в 1 инструмент больше 15% не инвестировать.
• Если человек готов к риску, а до пенсии остаётся не менее 5 лет, можно разместить более 30% портфеля в агрессивных инструментах (акции, фонды акций, сырьевые товары, бизнес). Если готовности к риску нет или до пенсии меньше 4– 5 лет, то основой портфеля должны стать максимально консервативные инструменты: облигации инвестиционного рейтинга или фонды облигаций, инструменты со 100% защитой капитала.
• Нельзя все накопления на пенсию инвестировать в инструменты повышенного риска (криптовалюты, форекс, венчур). Если есть желание рискнуть - стоит выделить на это не более 5% портфеля. И нельзя инвестировать в то, чего вы не понимаете: вы должны быть в состоянии сами себе объяснить, во что будут вложены деньги. Если вы думаете проинвестировать в фонд потенциального освоения бамбуковых плантаций в Антарктиде с помощью уникальных роботизированных технологий, но даже близко не разбираетесь в этом и не понимаете, как это будет устроено, - не вкладывайтесь.
• Проверять пенсионные инвестиции стоит хотя бы раз в год. Если портфель не консервативный, а умеренный или агрессивный, отслеживать динамику нужно раз в квартал и при необходимости принимать решения о корректировке.

• Конвенция Международной организации труда установила минимальный уровень пенсии относительно зарплаты в 40%. В развитых странах Европы эта цифра колеблется в пределах 50– 70%. В России она составляет чуть более 30% - с учётом того, что пенсия складывается из двух частей: страховой, которая формируется за счёт страховых взносов, уплачиваемых работодателем в ПФР, и накопительной - которая в последние годы по решению Правительства «заморожена».
• Предположим, что к вышеупомянутым 30% 30-летний человек, получающий зарплату в 50 тысяч ₽ в месяц, хотел бы добавить за счёт самостоятельного накопления еще 20% и получать в виде пенсии 25 000 ₽ . За счёт страховых взносов будет накоплено 15 000 ₽ , оставшиеся 10 000 нужно накопить самостоятельно. Период накопления составит - с учётом повышения пенсионного возраста - 35 лет, период выплат - 20 лет. Значит, необходимо за 420 месяцев накопить на индивидуальном пенсионном счёте 20 х 12 месяцев х 10 000 = 2 400 000 ₽ . Тогда ежемесячный взнос в пенсионный фонд должен составлять около 6 000 рублей. Если пенсионный фонд будет работать эффективно и обыграет инфляцию, можно рассчитывать на более существенный размер ежемесячных выплат.
• Инвестировать следует в инструменты с максимальной доходностью и минимальным риском. Следуя этой логике, не рекомендовано вкладывать средства в рисковые инструменты, к которым в первую очередь относятся акции - особенно малоизвестных эмитентов. Венчурные проекты также следует использовать лишь в исключительных случаях.
• Информацию о накопительном счёте можно запрашивать в пенсионном фонде ежегодно. Для более тщательного контроля за состоянием счёта следует иметь доступ в личный кабинет и в онлайн-режиме отслеживать поступление взносов на счёт, начисление дохода и все другие действия, которые производит фонд.
• Смена фонда при необходимости рекомендована с периодичностью не чаще 5 лет. В этом случае при переходе не будет потерян доход, который фонд получил для клиента при инвестировании его пенсионных средств.
• Если мы говорим о самостоятельном накапливании средств, я рекомендовал бы с момента заключения пенсионного договора следить за своим счётом через личный кабинет. Ответ на вопрос о периодичности перевода самостоятельно накапливаемых средств в каждом пенсионном фонде регулируется по-разному и находится в Пенсионных правилах фонда, с которыми клиент должен ознакомиться при заключении договора.

«РБК Деньги» поговорил с тремя людьми, которые предпочитают копить на пенсию самостоятельно, не надеясь на государство. А финансовые консультанты рассказали, как это лучше делать и какие инструменты использовать

​С 1 января 2015 года в России в очередной раз поменялись условия расчета будущей пенсии. «Новая пенсионная формула: проще, чем вы думаете», — пообещал тогда россиянам Пенсионный фонд (ПФР). ПФР честно пытался объяснить, что пенсия получается из четырех составляющих: фиксированной части в рублях (3955 руб. в 2015 году), накопительной части, количества пенсионных баллов (зависит от зарплаты и стажа) и их стоимости (устанавливается государством).

Рассказывать о том, что вы получите в итоге, мы не будем — это бессмысленно. Можно воспользоваться калькулятором ПФР, но фонд опять-таки честно предупреждает: все расчеты носят условный характер. В общем, что-то вы получите, если государство вновь не изменит правила игры, скажем, пересчитав стоимость пенсионных баллов. За примерами далеко ходить не надо — мораторий на перечисление взносов в накопительную часть пенсии пока никто не отменил.

Спасение будущих пенсионеров — их личное дело, решили три героя этой статьи. Они рассказали, как копят на старость с помощью депозитов, страховок и негосударственных пенсионных фондов. А финансовые консультанты объяснили, что они делают не так.

Негосударственный пенсионный фонд

Финансист Роман Воробьев задумался о прибавке к госпенсии в 39 лет. Шел 2006 год. Размышляя о том, как копить на пенсию, он выбирал между депозитами и негосударственными пенсионными фондами. В итоге Воробьев склонился в пользу НПФ.

«Когда у тебя депозит, ты всегда можешь найти повод не откладывать деньги. Потому что всегда есть, на что их потратить. НПФ же тебя дисциплинирует: хочешь не хочешь, а пропустить взнос нельзя», — объясняет Воробьев. Над выбором фонда Воробьев думал недолго. В тот момент он руководил розницей в Райффайзенбанке, и выбор НПФ «Райффайзен» казался очевидным.

За почти десять лет, прошедших с того времени, Воробьев вырос до предправления Русского международного банка, недолго работал в Россельхозбанке, а с августа 2014 года занимается розницей в «Планете гостеприимства» — компании, управляющей ресторанами (в том числе «Елки-палки», «Сбарро»). За это время его финансовое состояние увеличилось: кроме НПФ он держит деньги на валютных вкладах и в недвижимости. Но все равно каждый месяц вносит в пенсионный фонд примерно двадцатую часть своей зарплаты. На выходе он получит около 30 тыс. руб. прибавки к пенсии.

Владимир Савенок, основатель консалтинговой группы «Личный капитал»:

«Я очень скептически отношусь к НПФ, и эта стратегия мне видится довольно рискованной по нескольким причинам. Во-первых, ваш герой передает свои деньги в НПФ без возможности их оттуда забрать. В России эта стратегия ненадежна. Наша страна непредсказуема, и мы не можем предугадать, что будет с рублем или с фондовым рынком даже через год. А здесь речь идет о сроке инвестирования более 15 лет. Во-вторых, российские НПФ обязаны инвестировать через управляющую компанию. В-третьих, за десять лет ни один НПФ не обыграл инфляцию. Я бы советовал хотя бы избавляться от лишнего звена в виде в НПФ и отправляться сразу в управляющую компанию. Но намного надежнее такие долгосрочные накопительные программы открывать в страховых компаниях развитых стран и в валюте, а не в рублях. Есть западные компании, которые готовы открывать такие программы для российских граждан».

Для 25-летнего журналиста Дмитрия Левенца стимулом начать копить на пенсию стала ликвидация в декабре 2013 года информагентства РИА Новости, в котором он тогда трудился. Две зарплаты и выплаты за неотгуленные отпуска, полученные в качестве компенсации, Левенец решил положить на карту Рокетбанка. В тот момент на остаток по карте начислялось 10,15% годовых. С тех пор он старался вносить на счет 40-50% от своего дохода.

После черного вторника, когда доллар достиг отметки в 80 руб., Рокетбанк поднял ставку до 15% годовых. Но Левенец пошел по дороге тех, кого Сбербанк теперь называет «серийными вкладчиками». «В январе я открыл еще вклад в Военно-промышленном банке (ВПБ) под 19,5%, а так как страховка не превышает 1,4 млн руб., еще и счет в Тинькофф Банке, где на остаток по карте сейчас начисляют 13% годовых», — рассказывает Левенец.

При благоприятной ситуации он собирается тратить эти деньги только в старости, хотя и не исключает возможности их инвестирования, например в недвижимость. К пенсии он рассчитывает накопить такую сумму, чтобы доход от нее составлял 150% от его нынешней зарплаты. Размер необходимых инвестиций Левенец высчитал самостоятельно, не прибегая к помощи финансовых консультантов — суммы, прямо скажем, не слишком велики.

Валютные риски он старается минимизировать, время от времени покупая валюту. Из-за опасений, что валютные карты банки будут обналичивать в рублях, Левенец часть валюты хранит в наличных, а часть — на валютных картах Тинькофф Банка под 4% годовых.

«Стратегия копить на пенсию с помощью банковских вкладов не идеальна. В портфеле не все депозиты покрывают ожидаемую в этом году инфляцию в 15%. Ваш герой успел вовремя открыть вклады и зафиксировать высокие ставки на какое-то время вперед. Но вслед за снижением ключевой ставки проценты по вкладам будут падать. Я бы посоветовала ему кроме депозитов ежемесячно инвестировать в фонды акций. К пенсии акции, скорее всего, принесли бы существенный прирост капитала. Это не требует крупных сумм: $300-500 в месяц. К тому же он откладывает на пенсию именно с зарплаты. Если он ее лишится, накопления на пенсию прекратятся. Ему стоило бы оформить накопительную страховку жизни, возможно, в валюте».

Программа страхования

36-летний педагог Евгения Милькис задумалась о том, чтобы начать откладывать часть заработка на старость, семь лет назад и выбрала страховую компанию. «Я могла бы положить деньги на банковский депозит под более высокий процент. Но для меня важна уверенность при непредвиденных ситуациях. Если что-то случится, моя семья сможет рассчитывать на получение всей страховой суммы, это около 2 млн руб.», — объясняет свой выбор Милькис.

Первый взнос по полису страхования компании «Ренессанс Жизнь» составил 30 тыс. руб. Каждый год СК предлагает добровольно индексировать следующий взнос на 10%. Доходность, гарантированная компанией, составляет 3% в год. Иногда получается больше. В 2013 году дополнительная доходность составила около 7,5% в рублях. Итоги 2014 года компания пока не объявляла.

Страховая программа рассчитана на 26 лет. К моменту выхода Евгении на пенсию компания должна будет выплатить ей около 1 млн руб. Эту сумму Милькис планирует положить на депозит. «Проценты от нее будут неплохой прибавкой к пенсии», — рассуждает она.

Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Персональный советник»:

«У будущего пенсионера есть страховая защита, это уже хорошо, так как она защищена от потери трудоспособности и знает, что у нее точно будет прибавка к государственной пенсии. Также среди плюсов такого портфеля — налоговые льготы (вычет в размере годового взноса в программу, но не более 120 тыс. руб.). Но есть и минусы. Портфель слишком однобокий — нет диверсификации по валютам и стране. Кроме этого страховка неликвидна, из нее нельзя досрочно изъять средства без потерь. Я бы советовала добавить к полису более агрессивные инструменты в валюте. В них можно инвестировать раз в месяц или квартал. А если свободных средств нет — стоит на это направить те 10%, на которые она ежегодно увеличивает взнос в страховую компанию.

Стратегия «все положить на депозит» по окончании страховки — неправильная. Проценты и тело депозита будет съедать инфляция. Есть риск «проесть» их совсем и остаться к 70 годам только с госпенсией. Часть этих средств можно положить в НПФ, купив пожизненную ренту, часть — в облигации с регулярным купоном или в дивидендные акции, которые приносили бы пассивный доход и могли приращивать капитал».

Идеальный план

Каких правил инвестирования стоит придерживаться, чтобы обеспечить себе достойную старость?

1. Инвестировать средства в России только в ликвидные инструменты — депозиты, ПИФы акций и облигаций.

2. Долгосрочные неликвидные страховые и пенсионные программы открывать в надежных компаниях за рубежом в иностранной валюте.

3. ​Диверсифицировать свой капитал по разным активам. Чем больше времени до пенсии, тем большую долю можно инвестировать в акции. Используйте принцип — доля консервативных инвестиций должна быть равна вашему возрасту. Если вам 25 лет, инвестируйте 25% в депозиты, а 75% — в фонды акций.

Мало кто из нас в молодом возрасте задумывается о пенсии, но иногда все-таки в голову приходит мысль: вот я – фрилансер, я официально не трудоустроен, как же быть потом, в старости?

В нашем журнале мы уже рассказывали об , как фрилансер может накопить себе пенсию. Сегодня мы опять вернемся к этому животрепещущему вопросу, и расскажем вам еще о некоторых вариантах, как удаленный работник может обеспечить себе достойную старость.

Индивидуальное предпринимательство и пенсия

Первый вариант, как заработать пенсию – это оформить свою деятельность, зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель.

ИП не платит себе зарплату, но получает доход. Также предприниматель – это застрахованное лицо, которое ежегодно платит за себя страховые взносы в ПФР. Таким образом. ИП имеет полное право в старости получать трудовую пенсию, но для этого нужно соблюсти два простых условия:

Достичь пенсионного возраста;

- «наработать» страховой стаж больше 5 лет.

Под страховым стажем подразумевается период, в течение которого за вас уплачивались страховые взносы в ПФР. При этом неважно, вы сами платили за себя, как ИП, или за вас это делал работодатель. Сюда также включаются периоды нетрудоспособности (больничные) и отпуск по уходу за ребенком.

С каждым годом сумма страховых взносов все растет, но при этом бизнесменам не стоит надеяться на большую пенсию от государства. Она может даже не превысить размер социальной пенсии, которая на сегодня составляет 4769,09 рублей в месяц . Смешные деньги, не правда ли?

Формула расчета пенсии очень сложна, и гораздо проще обратиться в свое отделение Пенсионного Фонда и узнать, на какую сумму можно рассчитывать по достижении пенсионного возраста.

Как же увеличить свою пенсию? Это дело сугубо личное. Вы можете вкладывать деньги в золото или недвижимость, можете откладывать на депозит. А можно воспользоваться еще одним интересным вариантом – добровольным пенсионным страхованием.

Добровольное пенсионное обеспечение

Этот вариант очень распространен в странах Европы. Там каждый думает о своем будущем и старается еще смолоду накопить себе на старость.

Добровольное пенсионное обеспечение подразумевает под собой систему накоплений будущей пенсии при помощи различных организаций: негосударственных пенсионных фондов или страховых компаний.

Это дополнительное страхование, которое можно использовать вместе с основным. Т.е., неважно, фрилансер вы, работаете в офисе, ИП или руководитель ООО – вы можете откладывать себе пенсию таким путем.

Еще один плюс такого страхования – это то, что размер страховых взносов определяете вы сами, а не государство . Взносы могут быть накопительными или же единовременными. Т.е. вы можете платить ежемесячно, или же (если есть) сразу отложить себе кругленькую сумму.

Также вы можете выбрать удобный для вас вариант оплаты взносов: будете вы платить ежемесячно, ежеквартально, или раз в год.

Каждая страховая компания и каждый фонд имеют свои программы, и вы можете обратиться сразу в несколько организаций, проконсультироваться, и сравнить выгоды, выбрать самый подходящий вариант для себя.

Когда вы достигнете пенсионного возраста, то вам будут выплачиваться деньги из накопленного вами. Выплату тоже могут производить так, как будет прописано в договоре – раз в месяц, раз в полугодие и т.д.

Не стоит бояться доверять свои деньги страховым компаниям или негосударственным пенсионным фондам. Просто выберите надежную организацию. Деятельность страховщиков контролируется государством, специальным органом страхового надзора. Поэтому вы можете быть уверены в том, что все договора соблюдаются, как следует.

Таким образом, вы можете самостоятельно сформировать достойную пенсию. И чем раньше вы начнете это делать, тем больше накопите.

Что бы уже сейчас начать копить свою будущую пенсию, нужно сделать всего несколько шагов:

• выбрать негосударственный пенсионный фонд или страховую компанию;
• выбрать подходящую программу добровольного пенсионного обеспечения;
• заключить договор с негосударственным пенсионным фондом или страховой компанией;
• начать уплачивать пенсионные взносы, согласно условиям заключенного договора.

В страховой компании вам могут также предложить воспользоваться программой накопительного страхования жизни . Это тоже очень интересная и полезная возможность обеспечить будущее себе и своим детям.

Когда у нас родился сын, мы с мужем сразу задумались о том, каким образом нам откладывать определенную сумму «на всякий случай», чтобы, когда он подрастет, у нас были деньги на его учебу или же на покупку чего-то серьезного – например, автомобиля. Одна наша знакомая посоветовала нам обратиться в страховую компанию и заключить договор на накопительное страхование жизни.

Эта программа сочетает в себе две возможности – накопления средств и страхования жизни. Т.е. вы можете накопить определенную сумму, и вместе с тем вы застрахованы на случай непредвиденных трагических событий.

Копить деньги можно на любые цели: на обучение ребенка в ВУЗе, на покупку недвижимости, на получение дополнительной пенсии. Мы выбрали первое.

Договора такого плана заключаются на довольно продолжительный срок, как правило – на 10-20 лет. Например, у нас договор заключен на 18 лет.

Вы сами можете выбрать, какую сумму хотите получить по завершению действия договора. В зависимости от этой суммы делает расчет размера страховых взносов, которые стоит делать регулярно (мы вносим 1 раз в месяц; можно вносить ежеквартально или раз в год, кому как удобно).

Как итог, когда нашему сыну выполнится 18 лет, на руки мы получим довольно круглую сумму (накопленная сумма+проценты), которую можно использовать по своему усмотрению. Также будут делаться выплаты в случае, если, (не дай Бог, конечно) застрахованное лицо получит инвалидность 1 или 2 группы, временно теряет трудоспособность в результате несчастного случая, достигает пенсионного возраста, или если наступает смерть. Размер выплат в таких случаях зависит от страховой суммы.

Также у нас есть возможность разорвать договор досрочно, при желании, и забрать накопленную сумму раньше (но минимум – чтобы прошел год с даты заключения договора).

Не стоит путать накопительное страхование с банковским депозитом. Главная задача страхования – это сохранность и защита вашей жизни и денег, а не накопление крупной суммы. Накопительное страхование имеет множество плюсов :

В случае смерти страхователя выплату получит тот, кого он выбрал (выгодополучатель), а не прямой наследник;

Выплаты по договорам накопительного страхования не облагаются налогом;

Страховые выплаты не подлежат конфискации (в соответствии с УК РФ);

При разводе взносы не делятся, даже если страховой договор был заключен во время брака.

Именно поэтому все больше жителей СНГ обращают внимание на накопительное страхование, как отличную возможность обеспечить достойное будущее себе и своим близким.

Фрилансеры имеют полное право воспользоваться данными программами страхования. Главное – выбрать надежную компанию и выгодные для себя условия.

Складывать пенсионный конструктор и копить себе на пенсию работающим россиянам, похоже, придется самостоятельно

Правительство готовит предложения по увеличению пенсионного возраста - государственную пенсию можно будет получать с 60-65 лет. С кем лучше копить на альтернативную пенсию, разбирался Банки.ру.

Пенсия своими руками

Кабинет министров в самой короткой перспективе подготовит предложения по увеличению пенсионного возраста и внесет их в Госдуму. Об этом заявил Дмитрий Медведев 8 мая во время выступления в Госдуме перед голосованием за его кандидатуру на пост премьер-министра России. Обсуждаемые сейчас варианты подразумевают пенсионный возраст для женщин в 60-63 года, для мужчин в 63-65 лет. Это значит, что момент начисления пенсии отложится как минимум на пять лет. Размеры этой пенсии также не обещают быть достойными. Особенно для тех, кто сейчас неплохо зарабатывает. Так что о своей будущей пенсии в любом случае стоит позаботиться самостоятельно. Причем думать о ней пора уже даже тридцатилетним.

Сейчас на рынке существует широкий спектр пенсионных продуктов - у негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и у страховщиков жизни. Большая часть из них относится к корпоративному сегменту - когда на дополнительную пенсию сотруднику копит работодатель (возможно софинансирование работником), включая это в социальный пакет и рассматривая как дополнительный бонус с целью повышения лояльности работника. Например, в портфеле СК «Ингосстрах-Жизнь» на долю корпоративных программ приходится 80% взносов.

В корпоративном сегменте активность страховщиков жизни на пенсионном рынке сильно ограничена из-за асимметричного налогового регулирования с НПФ, отмечает вице-президент по стратегическому развитию компании «Ренессанс Жизнь» Сергей Фаизов. «Корпоративным клиентам выгоднее работать с пенсионными фондами, программы которых предоставляют налоговые льготы», - поясняет эксперт.

Но есть и специальные программы для физических лиц, которые приобретают все большую популярность по мере прорисовывания контуров будущей пенсионной реформы. «Все больше россиян понимают, что о материальном благополучии в пенсионном возрасте необходимо заботиться самостоятельно. Не зря драйвером роста страхования жизни с каждым годом все отчетливее становятся долгосрочные продукты, - говорит Сергей Фаизов, - немалая часть клиентов по накопительному страхованию жизни обращается за данными программами именно для формирования капитала к выходу на пенсию». Развитие специализированных пенсионных накопительных программ - это лишь вопрос времени для страховщиков жизни, работающих на российском рынке, уверен он.

Генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников соглашается, что в связи с пенсионной реформой и ростом уровня финансовой грамотности населения в ближайшем будущем спрос на пенсионные программы, ориентированные на физических лиц, увеличится.

Ключевым вопросом для будущего пенсионера становится, куда отнести деньги, предназначенные на формирование будущей негосударственной пенсии. Чтобы ответить на него, нужно разобраться, что отличает пенсионные программы, предлагаемые страховщиками и негосударственными пенсионными фондами.

Пенсионный конструктор

Основное отличие пенсионных программ страховщиков жизни от программ НПФ в том, что программы страхования жизни не зависят от наступления пенсионных оснований (например, пенсионного возраста), срок начала выплат ренты гибкий и выбирается самим клиентом. Проще говоря, вы сами решаете, когда «выйдете на пенсию» - в 45, 50 или 70 лет. В условиях, когда после 45 лет найти работу весьма проблематично, этот фактор становится немаловажным доводом в пользу выбора страховой программы.

Страховщики вообще, как правило, предлагают клиентам программы-конструкторы, где можно выбрать любой параметр по своему усмотрению. Страхователь имеет возможность самостоятельно определить периодичность и срок выплат, валюту, в которой будут осуществляться взносы, - рубли или эквивалент по курсу ЦБ (у НПФ только в рублях), периодичность взносов, размеры страховой защиты. Клиент может получить единовременную выплату всей суммы, оформить пожизненную программу с регулярными рентными выплатами или ограничить ренту фиксированным сроком (5-30 лет).

Страховщики жизни, в отличие от НПФ, у которых доходность полностью зависит от успешности инвестиционной стратегии, предлагают два типа программ: с заранее определенной стабильной доходностью и с потенциально более высокой, но негарантированной. «НПФы в настоящее время по большей части продают программы с установленными взносами. В таких программах в момент заключения договора клиент не знает размер своей будущей пенсии», - говорит руководитель индивидуальных страховых продуктов «Сбербанк страхование жизни» Наталья Белова.

Будучи клиентом страховой компании, вы сами решаете, когда «выйдете на пенсию» - в 45, 50 или 70 лет.

«Схемы с установленными выплатами не пользуются популярностью со стороны клиентов НПФ и самих фондов, так как подобные пенсионные программы требуют соблюдения порядка внесения взносов на значительном горизонте, - поясняет генеральный директор НПФ «Социум» Екатерина Шишкина. - Клиенты же отдают предпочтение программам, не привязанным к жестким графикам уплаты. В этом случае пенсия рассчитывается из фактического результата без штрафов или риска неисполнения обязательств каждой из сторон. Другим вариантом является мгновенное фондирование за счет перечисления единовременного взноса для обеспечения выплаты пенсии».

Фонд предлагает все типы выплат: пожизненные, в том числе последовательную выплату двум участникам (семейная схема) и выплаты с гарантированным периодом; срочные выплаты - как сберегательные (с наследованием остатка на всем периоде выплаты), так и страховые (в случае смерти участника выплата наследникам не производится); выплаты до исчерпания счета. Срочные выплаты предлагаются с разными условиями в части расторжения - получения выкупной суммы, в зависимости от первоначального взноса, срока накопления и пр. Для предприятий доступны как схемы с именными пенсионными счетами, так и схема с солидарным пенсионным счетом.

«Подавляющее большинство физических лиц выбирает схемы со срочными выплатами, дающими возможность повлиять на итоговый размер пенсии за счет корректировки срока и с учетом возможности наследования на всем сроке действия договора», - говорит Шишкина. Вкладчики - юридические лица больше ориентированы на пожизненные выплаты для работников - участников по пенсионному договору, так как решается задача по дополнительной социальной поддержке на всем периоде жизни после завершения трудовой деятельности, отмечает эксперт.

«Продукты страхования жизни, помимо прочего, содержат дополнительный компонент в виде страховой защиты и позволяют не только накопить средства, но и обезопасить себя от значимых финансовых потерь в случае непредвиденных событий, связанных со здоровьем», - подчеркивает Владимир Черников.

«Нашей программой предусмотрена возможность подключения дополнительной страховой защиты на случай наступления неблагоприятных обстоятельств, например выплаты при получении травм или диагностировании особо опасных заболеваний, а также досрочный старт выплат ренты по инвалидности, - рассказывает Наталья Белова из «Сбербанк страхование жизни». - Около 90% наших клиентов по продукту выбирают ренту на срок, пожизненную ренту выбирает не более 10% клиентов, 60% клиентов подключают дополнительную страховую защиту».

Таким образом, у страховщиков большая вариативность для момента выхода на пенсию, есть гарантированный размер выплат и страховая защита, которой нет у НПФ. Но зато продукты негосударственных пенсионных фондов проще и дешевле, клиент более свободен в плане периодичности внесения средств на пенсионный счет: есть деньги - добавил себе пенсии, нет - пропустил. У некоторых страховщиков жизни есть возможность получить каникулы в связи с изменившимися финансовыми обстоятельствами. Например, компания «МетЛайф» по некоторым программам автоматически платит за клиента, если он пропустил взнос, но это оформляется как мини-кредит. Однако в целом сроки взноса по пенсионным программам страховых компаний более регламентированы, чем у НПФ.

Возможность получения налогового вычета с ежегодного взноса до 120 тыс. рублей и особый статус средств (не делятся при имущественных спорах) характерны для продуктов как пенсионных фондов, так и страховых компаний.

Наследование в случае смерти пенсионера в страховой компании гораздо проще: указанный в договоре выгодоприобретатель получает выплату в течение 14 дней. В случае наследования пенсионных средств в НПФ сроки получения денег четко не определены: правопреемник/наследник должен переоформить на себя договорные права, а затем расторгнуть договор с целью получения выкупной суммы.

Клиент НПФ более свободен в плане периодичности внесения средств на пенсионный счет: есть деньги - добавил себе пенсии, нет - пропустил.

На кого положиться

Когда вы доверяете финансовому институту деньги на долгие годы, естественно, немаловажным становится вопрос надежности компании и сохранности ваших средств.

Исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев обращает внимание на то, что НПФ учитывают пенсионные накопления на отдельном балансе, а в страховой компании они сразу будут направляться в состав собственного имущества. «Вознаграждение НПФ рассчитывается от заработанного инвестиционного дохода и ограничено законодательно, а в страховом бизнесе наоборот: все, что не выплачено клиентам, формирует прибыль страховой компании», - поясняет он.

«Да, НПФ учитывают пенсионные накопления на отдельном балансе, а у страховщика они относятся на собственное имущество, но это имело значение, когда НПФы были некоммерческими организациями, - возражает Тимур Гилязов, директор по стратегическим проектам «МетЛайф». - Сейчас все НПФ уже прошли акционирование (или пройдут в ближайшее время) и через какое-то время смогут получать прибыль. Фактор отдельного баланса накоплений перестает быть аргументом».

Тимур Гилязов считает, что пенсионные продукты страховщиков более надежны: «По пенсионным программам нет вероятности неосуществления выплаты по каким-либо причинам, как, например, в рисковых программах, когда страховой случай просто не наступил. Причем условия выплаты клиенту известны заранее, они прописываются в договоре».

Риски ухода с рынка страховщика жизни крайне малы. Требования к минимальному уставному капиталу СК значительно выше, чем у НПФ (240 млн рублей против 150 млн рублей), для страховщиков есть специализированная процедура банкротства, погашение актуального дефицита происходит автоматически из собственных средств. В НПФ он происходит сначала из страхового резерва, затем - через целевой взнос по решению совета фонда. «За последние пять лет разорились многие НПФ, но компанию по страхованию жизни можно вспомнить только одну», - напоминает Гилязов.

Пенсия — время, когда как никогда хочется жить хорошо. Рассчитывать на государство не всегда приходится. Пенсионный фонд Российской Федерации несколько лет назад выпустил закон об обязательном страховании накопительной части пенсии. Не все слои пенсионеров под этот закон попали.

Так как тогда быть тем, на кого законодательство не распространилось. Задача не только организовать безопасность своих пенсионных накоплений, но и приумножить их. Для этого существует добровольное страхование будущих выплат.

Этой услугой могут воспользоваться те, кто не попал в закон о накопительной части и кто не доверяет государству, рассчитывая только на себя.

Суть добровольного страхования пенсий

Сегодня, чтобы мечты пенсионеров сбывались, разработано большое количество программ по страхованию накоплений. Суть данной страховки схожа со всеми остальными:

• клиент заключает договор о страховании;
• начинает платить взносы;
• пользуется пенсионными выплатами.

Для справки! Платить взносы начинайте, еще не будучи пенсионером. Это подушка безопасности в старости. Период страхования определяется самостоятельно: от 5 лет до самого ухода на отдых.

Страховщики идут навстречу клиентам: одни согласны с государственным пенсионным возрастом, другие могут продлить его на свое усмотрение.

Существует два типа внесения взносов: с предварительным накоплением суммы или по единовременной компенсации. В последнем случае застрахованный сможет пользоваться своими бонусами уже через месяц.

Какой полис оформить, решать будет клиент.

Страховка оформляется любым, кто пожелает: сын — работающей маме, вы сами себе. Главное, чтобы застрахованное лицо не считало в старости копейки.

Нюансы добровольной страховки

Если при обязательном страховании государство активно участвует в данном вопросе, устанавливая свои правила, при добровольном оформлении за дело возьмутся негосударственные пенсионные фонды, страховые компании.

Условия договора, размер взноса тоже диктует сам застрахованный.

Государство в данном случае отходит в сторону, к вашей страховке не будет иметь никакого отношения. Абсолютно все страховые организации, фонды с негосударственной программой находятся под строгом контролем государственных органов.

Важно! Оформив полис добровольного страхования, будьте уверены, что проживете достойную старость. Прожить на средства, начисленным ПФ по государственным стандартам, нужно еще постараться.

Как проходят выплаты по страховке

Данный вид страхования дает уверенность в завтрашнем дне. Развитые европейски страны уже давно сделали этот вид пенсионного накопления основным — пенсионер, не рассчитывая на государство, сам делает свои деньги. Таков основной принцип. От того западные пенсионеры с наступлением пенсии только жить начинают.

Обеспечение, начисленное государством, останется при вас в любом случае. Плюсом к нему пойдут неплохие дивиденды от страховщиков.

Заключая договор о страховании, внимательно ознакомьтесь с условиями компенсации:

1. С наступлением пенсионного возраста вы получите единовременный платеж от страховой компании или негосударственного пенсионного фонда.
2. Уходите на заслуженный отдых, получаете основную пенсию, и ежемесячно вам начисляются суммы от страховой компании.
3. Если правилами компании оговорена возможность пожизненного содержания, можете воспользоваться и этой услугой. Платить застрахованному лицу обязуются до конца его жизни.
4. Клиент сам выбирает период, за который ему выплатят все начисления. Это варьируется от 5 — 10 лет, иногда и того больше.

Внимание! В случае скоропостижного ухода застрахованного лица остаток средств обязательно получат наследники. Им выплатят ровно столько, сколько успел накопить за период действия договора умерший.

Некоторые смелые страховщики берут обязанность пожизненных выплат наследникам, даже если нет конкретно оговоренной суммы.

Для справки! Качество выплат — единица постоянная. Не могут повлиять ни дефолт, ни кризис, ни форс-мажорные обстоятельства. Выплатят все, на что вы имеете законное право по договору.

Управление накоплениями

Многие из-за своей юридической безграмотности считают любой вид страховки настоящим мошенничеством. Это далеко не так. Страховые компании дают возможность управлять своими застрахованными накоплениями так, как вам хочется. Вот некоторые их доступных вам манипуляций:

• Копите, приумножайте. Помните, что страховщики прибавляют к вашим суммам свой процент выплаты.
• 100 % гарантия выплат с наступлением страхового случая, коим считается выход на пенсию по возрасту.
• Дополнительная пенсия.
• Возможность перевода накопительной части другим страховщикам или на счета других негосударственных ПФ.
• Расторгнуть договор клиент может в любой момент. Для этого необходимо написать заявление о расторжении договора о добровольном страховом полисе, через 3 месяца документ перестает быть действующим.

Важно! Накопления набираются с тех взносов, которые платит застрахованный. Дополнительные суммы набегают от страховщиков.

Некоторые негосударственные пенсионные фонды предлагают своим вкладчикам расчет дополнительной пенсии из расчета страховых взносов и с оглядкой на сумму пенсионных накоплений, разряд, квалификацию работника.

На всякий случай

Поскольку сам клиент создает договор о добровольном страховании пенсии, то может вписать туда пару дополнительных функций, которые сделаю жизнь проще, если вдруг что.

• Застраховать себя от несчастного случая.
• Освободиться от страховых взносов, если наступила инвалидность либо серьезные проблемы со здоровьем.

Сколько стоит страховой полис?

Единого прейскуранта нет. Только вы решаете, сколько хотите получать, выйдя на пенсию. Чем больше — тем дороже. Размер взноса будет ощутимее при подключении дополнительных функций. Например:

Оформить страховку пенсионных накоплений — дело добровольное, но важное. Думая о пенсии в молодости, вы обеспечиваете себе достойную старость.